Эксперт РАНХиГС Санкт-Петербург о правилах выдачи ипотечных кредитов на строительство дома

После ужесточения требований к выдаче ипотеки взять жилищный кредит на строительство дома стало сложнее всем, у кого кредитная нагрузка превышает 50% от среднемесячного дохода, рассказала доктор экономических наук, профессор кафедры менеджмента РАНХиГС Санкт-Петербург Мария Конягина. По мнению эксперта, следующим шагом будет снижение такой кредитной нагрузки до 30% и, с точки зрения заботы о благополучии семей, а также обеспечения устойчивости экономики, такое решение вполне оправдано.

«Все мы помним кризис 2008 года в США, который был вызван избыточной кредитной нагрузкой на семьи. Нам нельзя повторять такие ошибки. Новые правила не отразились на тех заемщиках, кто уже взял кредит или кому кредит был одобрен, и человек или семья уже находились в процессе его оформления. Все остальные почувствуют на себе изменения кредитной политики регулятора», — пояснила Мария Конягина.

Эксперт отметила, что на строительство частных домов в 2022–2023 годах выдано менее половины от общего объема ипотечных кредитов. Пик на их выдачу пришелся в 2021 году, затем последовало снижение.

«После снятия пандемийных ограничений интерес к строительству загородных домов резко упал. Сейчас же, во второй половине 2023 года, ужесточаются как требования к заемщикам, так и ставки. Ожидаю, что по количеству эти кредиты не превысят 30% от всех выдаваемых ипотечных кредитов, а по совокупному объему и того меньше», — сообщила экономист.

По словам Марии Конягиной, сегодня процентные ставки по ипотечным кредитам на строительство загородных домов очень разнятся. Пока еще работают льготные программы и их спектр довольно широк. Очень усредненно льготный кредит на строительство загородного дома можно получить под ставку от 3,5% до 16%. Есть предложение по «Дальневосточной» программе, где можно получить кредит под 1,6%–2,5%. Если заемщик не подходит ни под одну из льготных программ, то процентная ставка по ипотечному кредиту на строительство загородного дома начинается от 20%. При этом будет ощутимый первоначальный взнос, — рассказала эксперт.

«Получить ипотечный кредит на строительство частного дома без первоначального взноса не получиться. Сегодня в целом первоначальный взнос для кредитов на ИЖС — 25%. Есть программа «Сельская ипотека», где он 20%, и «Семейная ипотека» со взносом 15%. Но для ИЖС это всегда первоначальный взнос.

Также не получится взять ипотечный кредит на строительство частного дома без привлечения подрядчиков. Подрядчик тоже обычно проходит проверку банка. Именно поэтому банки часто предлагают немаленький список аккредитованных подрядчиков. И это понятно. Банк заинтересован в снижении рисков и в регулярном, без просрочек возврате кредита. Есть, правда, такой подход, который назван термином «хозспособ».

Но не стоит думать, что банк полагает, что заемщик сам выполняет все работы. Предполагается, что на него возложена функция «генерального подрядчика», который наймет квалифицированную бригаду. Ведь от этого зависит и качество получаемого загородного жилья, а значит и залога. Соответственно, риск выше, а значит и цена кредита», — заключила эксперт.